ПаветтаКалькулятор финансовой независимости
Чтобы жить на доход от капитала, капитал должен быть в 20–33 раза больше годовых расходов: при ставке изъятия 4 % на 100 000 ₽ в месяц нужно 30 млн ₽, при 3 % — 40 млн. Ставка изъятия — доля капитала, которую вы забираете в первый год и дальше индексируете на инфляцию; правило 4 % пришло из исследования Trinity Study по американскому рынку, и для других рынков и горизонтов его часто считают завышенным. Калькулятор считает нужный капитал, годы до него при ваших ежемесячных сбережениях и реальной доходности, показывает таблицу накопления и сравнивает ставки изъятия от 2,5 до 5 %. Доходность и инфляцию вы задаёте сами: результат — арифметика сценария. Проверено 04.09.2026.
Сценарии ставки изъятия
Накопление по годам, в сегодняшних деньгах
Ставка изъятия и нужный капитал
Калькулятор финансовой независимости считает капитал, на доход от которого можно жить: расходы в год, делённые на ставку изъятия. При 4 % и расходах 100 000 ₽ в месяц нужно 30 миллионов, при 3 % — 40. Показывает, за сколько лет капитал накопится при ваших взносах и доходности, в сегодняшних деньгах с поправкой на инфляцию, и сравнивает сценарии ставки изъятия от 2,5 до 5 %.
Ставка изъятия — это доля капитала, которую можно тратить в год, чтобы деньги не кончились на горизонте в 30 лет. Правило 4 % выведено по американским данным; для рублёвого портфеля с высокой инфляцией осторожнее считать по 3–3,5 %, и калькулятор даёт все варианты рядом.
| Расходы 100 000 ₽ в месяц | Ставка изъятия | Нужный капитал | Срок при 30 000 ₽ в месяц под 6 % реальных |
|---|---|---|---|
| Осторожно | 3 % | 40 млн ₽ | около 34 лет |
| Классика | 4 % | 30 млн ₽ | около 30 лет |
| Рискованно | 5 % | 24 млн ₽ | около 27 лет |
| Взнос 100 000 ₽ в месяц, 4 % | 4 % | 30 млн ₽ | около 15 лет |
История правила 4 %
Жизнь на проценты знали рантье XIX века: французские и русские государственные бумаги под 4–5 % кормили целое сословие, и «сто тысяч ренты» из романов — это годовой доход с капитала в два миллиона франков. Правило 4 % вывел американский финансовый советник Уильям Бенген в 1994 году, проверив на данных с 1926 года, какую долю портфеля из акций и облигаций можно снимать ежегодно, чтобы денег хватило на 30 лет в любой исторический период.
Исследование Trinity 1998 года подтвердило цифру и дало таблицы вероятностей, а движение FIRE 2010-х, «финансовая независимость, ранняя пенсия», превратило её в план: копить половину дохода, дожить до 25 годовых расходов и уйти с работы. В России идея прижилась с ростом брокерских счетов после 2018 года, с поправкой на инфляцию и налоги.
Как считать свой срок
Введите расходы в месяц, ставку изъятия, накопленное, ежемесячный взнос, ожидаемую доходность и инфляцию: калькулятор покажет нужный капитал, срок до цели и таблицу накопления по годам в сегодняшних деньгах. Проверьте три ставки изъятия и две доходности, чтобы увидеть коридор сроков.
Доходность подставляйте реальную, за вычетом инфляции: 4–6 % для смешанного портфеля, и не забывайте про налог с дохода. Капитал на срок жизни без дохода в месяцах считает калькулятор финансовой подушки, а сколько откладывать на конкретную сумму к сроку — калькулятор накоплений.
| Формула | расходы в год / ставка изъятия |
| Ставки | 2,5–5 % |
| Инфляция | учитывается |
| Горизонт правила 4 % | 30 лет |
| Бенген | 1994 |
| Trinity | 1998 |
| FIRE | 2010-е |
| 100 000 ₽ в месяц | 30 млн при 4 % |
Как пользоваться
- Те, что должны покрываться капиталом. В сегодняшних деньгах.
- 4 % — классический ориентир, 3–3,5 % считаются осторожнее. Капитал = годовые расходы ÷ ставка.
- Что уже есть, сколько откладываете в месяц, ожидаемая доходность и инфляция в процентах годовых.
- Через сколько лет накопится нужный капитал в сегодняшних деньгах и как растёт сумма по годам.
Частые вопросы
Как считается нужный капитал
Годовые расходы делятся на ставку изъятия: 1,2 млн ₽ в год при 4 % — 30 млн ₽, при 3 % — 40 млн ₽. Это капитал, с которого первый год снимается выбранный процент, дальше сумма снятия индексируется на инфляцию.
Откуда правило 4 %
Из Trinity Study — исследования портфелей акций и облигаций США за десятилетия: при изъятии 4 % в год с индексацией капитал с высокой вероятностью хватал на 30 лет. Для других рынков, более длинных горизонтов и низких ожидаемых доходностей чаще берут 3–3,5 %.
Почему в расчёте реальная доходность
Расходы заданы в сегодняшних деньгах, и цель тоже в них. Поэтому капитал растёт по реальной ставке: номинальная доходность за вычетом инфляции по формуле Фишера. Сбережения считаются растущими вместе с инфляцией, то есть постоянными в реальных деньгах.
Что даёт таблица сценариев
Один и тот же расход при ставках 2,5–5 % требует разного капитала и разного срока. Разница между 4 % и 3 % — треть капитала и, как правило, несколько лет накоплений.
Учитывается ли налог и пенсия
Нет. Доходность введите уже после налога, если хотите точнее; будущую государственную пенсию можно вычесть из расходов, которые должен покрывать капитал.
Что делать, если срок больше 50 лет
Калькулятор считает до 60 лет. Если цель не достигается, помогают три рычага: больше сбережений, меньше расходов после выхода или выше доходность, а она самая ненадёжная из трёх.
Данные куда-то отправляются
Нет, всё считается в браузере.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Оклад до вычета налога в сумму на карту: прогрессивная шкала НДФЛ нарастающим итогом, вычеты на детей, районный коэффициент. Есть обратный расчёт под желаемую сумму.
ОткрытьКалькулятор инфляцииСколько стоят сегодняшние рубли в ценах любого года по индексу потребительских цен Росстата, средняя инфляция за период, прогноз на годы вперёд.
ОткрытьКалькулятор НДСВыделить налог из суммы или начислить сверху по ставкам 2026 года: 22, 10, 7, 5 и 0 процентов. Готовые строки для счёта и договора, расчёт списка сумм пачкой.
ОткрытьКалькулятор налоговСамозанятость, ИП на УСН, АУСН или договор ГПХ: сколько останется на руки при вашем доходе. Со взносами, лимитами и ставками 2026 года.
ОткрытьАмортизацияЧетыре способа начисления на одном наборе вводных и одном графике: линейный, уменьшаемого остатка, по сумме чисел лет и по объёму выпуска.
ОткрытьКассовый разрывПлатёжный календарь по вашим поступлениям и платежам: день, когда денег не хватит, глубина и длина провала, недостающая сумма и подбор переноса.
ОткрытьЕщё расчёты по накоплениям
Вклад и сложный процент, накопить на цель, инфляция, облигации и дивиденды, усреднение, ребалансировка и налог — в разделе 23 расчёта.