ПаветтаКалькулятор финансовой подушки
Подушка безопасности — это деньги на три-шесть месяцев обычной жизни без дохода: потеря работы, болезнь, ремонт машины. При расходах 80 000 ₽ в месяц шесть месяцев — это 480 000 ₽; если уже отложено 200 000 и добавлять по 20 000 в месяц на счёт под 14 %, недостающие 280 000 наберутся за год.
Сколько нужно и за сколько накопится
Калькулятор подушки безопасности считает запас на три-шесть месяцев обычной жизни без дохода: обязательные расходы умножаются на число месяцев, вычитается уже отложенное, и остаток раскладывается на ежемесячные взносы с процентами накопительного счёта. При расходах 80 000 ₽ шесть месяцев — это 480 000; с отложенными 200 000 и взносом 20 000 под 14 % недостающее набирается за год.
Обязательные расходы — это аренда или ипотека, еда, транспорт, связь, лекарства и кредиты, без ресторанов и путешествий; в кризис они и остаются. Калькулятор считает в обе стороны: срок по взносу и взнос по сроку.
| Расходы в месяц | Запас | Нужно | Взнос при накоплении за 12 месяцев под 14 % |
|---|---|---|---|
| 50 000 ₽ | 3 месяца | 150 000 ₽ | около 11 700 ₽ |
| 80 000 ₽ | 6 месяцев | 480 000 ₽ | около 37 500 ₽ |
| 80 000 ₽, отложено 200 000 | 6 месяцев | ещё 280 000 ₽ | около 20 000 ₽ |
| 150 000 ₽ | 12 месяцев | 1 800 000 ₽ | около 140 000 ₽ |
История подушки безопасности
Совет «держать запас на чёрный день» стар как деньги: крестьянские семьи хранили хлеб на год вперёд, а купцы — кубышку. Правило трёх-шести месяцев расходов сформулировали американские финансовые консультанты в 1990-е, когда личные финансы стали отдельной дисциплиной, а исследования показали, что половина семей не соберёт 400 долларов на неожиданный расход.
В России подушка стала темой после 1998 и 2008 годов, когда работу теряли массово, а пандемия 2020 года превратила совет в норму: у кого был запас, тот пережил простой без кредитов. Хранить её советуют на накопительном счёте или коротком вкладе в пределах страховки АСВ 1,4 миллиона, и калькулятор считает рост с процентами.
Как считать и где хранить
Введите обязательные расходы, желаемый запас в месяцах, отложенное, посильный взнос и ставку счёта: калькулятор покажет цель, недостающую сумму и срок; или задайте срок и получите взнос. Считайте от расходов: подушка нужна на жизнь без дохода.
Три месяца хватит наёмному работнику со стабильной отраслью, фрилансеру и единственному кормильцу лучше шесть. Подушку держите отдельно от инвестиций и не трогайте на покупки. Долгий капитал для жизни на проценты считает калькулятор финансовой независимости, счёт для подушки — калькулятор накопительного счёта.
| Норма | 3–6 месяцев расходов |
| Считает | срок или взнос |
| Проценты | по ставке счёта |
| База | обязательные расходы |
| Правило | 1990-е |
| В России | после 1998 и 2008 |
| Норма после 2020 | массовая |
| Где хранить | счёт в пределах АСВ |
Как это работает
Калькулятор считает цель по вашим расходам и запасу месяцев, разницу с тем, что есть, срок накопления с учётом процентов на остаток и обратную задачу — сколько откладывать, чтобы успеть к нужной дате. Ставка накопительного счёта по умолчанию — ориентир, впишите свою. Проверено 04.09.2026.
Как пользоваться
- Обязательные траты в месяц: жильё, еда, транспорт, кредиты, связь — без развлечений и покупок, от которых можно отказаться.
- Три месяца — минимум при стабильной работе, шесть — если доход нерегулярный, есть дети или ипотека, до двенадцати — для фрилансеров и предпринимателей.
- Сколько уже отложено, сколько можете добавлять каждый месяц и под какой процент лежат деньги.
- Цель, недостающая сумма, срок накопления, дата, сколько нужно откладывать, чтобы уложиться в желаемый срок.
Частые вопросы
Сколько месяцев закладывать
Три месяца расходов — если работа стабильная и вы один; шесть — если есть дети, ипотека или один кормилец в семье; девять-двенадцать — при нерегулярном доходе, своём бизнесе или узкой специальности, где искать работу долго. Подушка считается от обязательных расходов; доход здесь ни при чём.
Где держать подушку
Там, откуда деньги можно забрать за день без потери процентов: накопительный счёт, вклад с возможностью снятия, короткие вклады лесенкой. Акции, облигации с длинным сроком и криптовалюта для подушки не подходят — в кризис они дешевеют как раз тогда, когда деньги нужны. Часть, около месяца расходов, разумно держать наличными.
Как считается срок накопления
Помесячно: остаток растёт на ставку ÷ 12, потом прибавляется взнос, пока сумма не достигнет цели. Обратная задача — взнос по формуле аннуитета: (цель − сумма сейчас × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1), где i — месячная ставка, n — число месяцев.
Нужно ли учитывать инфляцию
Подушка — это месяцы расходов, а расходы растут вместе с ценами. Раз в год пересчитывайте цель по новым расходам; проценты по накопительному счёту обычно покрывают инфляцию, поэтому реальный размер подушки не тает.
Что делать после того, как подушка собрана
Перестать пополнять её и направить взносы на цели с большей доходностью — долгосрочные вклады, облигации, инвестиции; при трате из подушки первым делом восстановить её до цели. Сколько накопится дальше, считает калькулятор сложного процента.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Какой капитал нужен, чтобы жить на проценты при выбранной ставке изъятия, и через сколько лет он соберётся при ваших сбережениях и доходности.
ОткрытьНакопительный счёт с пополнениемСколько накопится при ежемесячных пополнениях и начислении на остаток: итог, проценты, график по месяцам, поправка на инфляцию.
ОткрытьСравнение вкладовДо трёх вкладов рядом: сумма, ставка, срок, капитализация, налог на проценты — доход, эффективная ставка и сумма на руки у каждого.
ОткрытьЦена золота за граммУчётная цена Банка России на золото, серебро, платину и палладий на сегодня с обновлением по рабочим дням, цена грамма по пробам, калькулятор изделия и скупки, график за два года.
ОткрытьКогда халвинг биткоинаОбратный отсчёт до блока 1 050 000, на котором награда за блок упадёт с 3,125 до 1,5625 BTC. Даты и цены четырёх прошлых халвингов, расписание будущих и график курса с отметками.
ОткрытьКалькулятор майнинга биткоинаДоход майнера по вашему тарифу на электричество: добыча в биткоинах и рублях, счёт за свет, чистая прибыль, срок окупаемости и предельные тариф и курс. Девять готовых сетапов и живые данные сети.
ОткрытьЕщё расчёты по накоплениям
Вклад и сложный процент, накопить на цель, инфляция, облигации и дивиденды, усреднение, ребалансировка и налог — в разделе 20 расчётов.