Главная›Инструменты›Калькулятор погашения кредитной карты

Калькулятор погашения кредитной карты

Считает, за сколько месяцев закроется долг по карте и во что обойдутся проценты. Показывает рядом два сценария — платёж по минимуму и фиксированной суммой — и отдельно разбирает, от какой даты идёт льготный период.

Долг на карте, ₽

Ставка, % годовых

Минимальный платёж, % от долга

Проценты в минимальном платеже

Минимум платежа, ₽

Готов вносить в месяц, ₽

Отсчёт с даты

База года

Плачу только минимум

—

Проценты—

Всего выплачено—

Первый платёж—

Плачу фиксированную сумму

—

Проценты—

Всего выплачено—

Платёж—

Внести всю сумму до

—

Беспроцентная отсрочка—

Расчётный период—

Платёжный период—

Покупка	Внести до	Отсрочка, дней

Три строки — одна и та же карта и один и тот же цикл. Дата платежа общая для всех покупок цикла, поэтому чем позже покупка, тем короче беспроцентная отсрочка.

Ловушка минимального платежа и льготный период

Кредитная карта живёт по другим правилам, чем кредит с графиком. Долг револьверный: он меняется от каждой покупки и каждого взноса, размер платежа плавает вместе с долгом, проценты начисляются на остаток задолженности каждый день. Аннуитетный расчёт с фиксированным графиком к карте не подходит, поэтому здесь считается своя схема.

Калькулятор берёт долг, ставку, условия минимального платежа и сумму, которую вы готовы вносить, и показывает срок закрытия, сумму процентов и график по месяцам: остаток, начисленные проценты, сколько ушло в тело. Главное он показывает рядом. Долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при минимальном платеже «5 % от долга плюс проценты» закрывается за 70 месяцев, и процентов сверху набегает около 54,7 тысячи рублей.

Тот же долг при фиксированных 8 000 ₽ в месяц — это всего на две сотни больше первого минимального платежа — закрывается за 16 месяцев и стоит около 25,2 тысячи процентов. Разница в сроке составляет четыре с половиной года. Отдельно решается обратная задача: сколько вносить в месяц, чтобы уложиться в выбранный срок.

И отдельно разбирается льготный период — место, где чаще всего теряют деньги, потому что отсчитывается он от начала расчётного периода и для разных покупок по одной карте выходит разным.

График по месяцам

№	Начало	Дней	Долг, ₽	Проценты, ₽	В тело, ₽	Платёж, ₽	Остаток, ₽

Как считаются проценты на карте

Проценты начисляются каждый день на остаток задолженности. Дневная сумма получается так:

Проценты за день = Остаток долга × Ставка ÷ 100 ÷ Дней в году

За расчётный период набегает сумма дневных начислений. Если внутри месяца долг не менялся, это то же самое, что

Проценты за период = Остаток × Ставка ÷ 100 × Дней в периоде ÷ Дней в году

Из формулы следуют две вещи, из-за которых расчёт по карте расходится с грубой прикидкой «ставка делится на двенадцать». Первая: длина месяца входит в счёт напрямую. При ставке 34 % годовых долг 100 000 ₽ обходится в 2 608,22 ₽ за февраль из 28 дней и в 2 887,67 ₽ за март из 31 дня — разница 279,45 ₽ на ровном месте. Вторая: имеет значение база, то есть число дней в году, на которое делится ставка. В ходу два варианта: фиксированные 365 дней и фактическая длина года, 365 либо 366 в високосном. В високосный год фактическая база даёт дневную ставку меньше на 0,27 %. Оба варианта считаются переключателем «база года», какой применяет ваш банк, написано в договоре.

Минимальный платёж тоже встречается в двух видах, и они дают разный результат. В первом к проценту от долга прибавляются начисленные за период проценты, во втором объявленный процент уже включает их в себя. При первой схеме тело каждый месяц уменьшается ровно на объявленный процент. При второй в тело уходит остаток после вычета процентов, и если месячная ставка подберётся к объявленному проценту вплотную, тело почти перестаёт таять.

Ловушка минимального платежа

Минимальный платёж закрывает проценты и оставляет телу долга небольшую долю, поэтому срок растягивается на годы. Ниже — один и тот же долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при разных суммах ежемесячного взноса. Отсчёт с 1 сентября 2026 года, база — фактическое число дней в году, минимальный платёж 5 % от долга плюс проценты с рублёвым минимумом 500 ₽.

Как плачу	Срок, мес.	Проценты, ₽	Всего, ₽
Только минимум	70	54 673,73	154 673,73
6 000 ₽ в месяц	23	37 195,86	137 195,86
8 000 ₽ в месяц	16	25 162,55	125 162,55
10 000 ₽ в месяц	12	19 192,55	119 192,55
12 000 ₽ в месяц	10	15 665,22	115 665,22
15 000 ₽ в месяц	8	12 414,67	112 414,67
20 000 ₽ в месяц	6	9 422,97	109 422,97

Первый минимальный платёж в этих условиях равен 7 794,52 ₽. Строка на 8 000 ₽ отличается от него на 205,48 ₽ в месяц, и этой разницы хватает, чтобы срок сократился с 70 месяцев до 16, а проценты — с 54,7 тысячи до 25,2 тысячи рублей. Дело в том, что минимальный платёж падает вместе с долгом: во второй месяц он уже 7 493,29 ₽, в двадцатый — 2 938,41 ₽. Фиксированная сумма остаётся прежней, и с каждым месяцем всё большая её часть уходит в тело.

Вторая схема минимального платежа, где проценты сидят внутри объявленных 5 %, растягивает тот же долг на 136 месяцев, и процентов набегает 122 581,90 ₽ — больше самой суммы долга. Переключите «Проценты в минимальном платеже» на второй вариант, и калькулятор посчитает это на ваших числах.

Льготный период отсчитывается от начала расчётного периода

Это самое непонятое место в кредитных картах. Льготный период привязан к расчётному периоду — месяцу между двумя выписками, — и начинается вместе с ним. Внутрь укладываются сам расчётный период и платёжный период после него. Дата, до которой надо погасить всю задолженность, у всех покупок одного цикла общая. Поэтому реальная беспроцентная отсрочка на разные покупки по одной и той же карте выходит разной: чем ближе покупка к концу цикла, тем меньше времени остаётся.

Карта с льготным периодом 55 дней и началом расчётного периода 5-го числа. Цикл с 5 марта по 4 апреля 2026 года длится 31 день, дата платежа для всего цикла — 29 апреля.

Дата покупки	Внести всю сумму до	Отсрочка, дней
5 марта, первый день цикла	29 апреля	55
20 марта, середина цикла	29 апреля	40
4 апреля, последний день цикла	29 апреля	25
5 апреля, первый день нового цикла	30 мая	55

Разница между первой и третьей строкой больше чем вдвое, при этом карта одна, условия одни. Покупка 4 апреля и покупка 5 апреля различаются одним днём, а по сроку платежа расходятся на месяц. Отсюда бытовое правило: крупные траты дешевле откладывать до начала нового цикла, дату выписки видно в приложении банка.

Что почти всегда выпадает из льготного периода

Снятие наличных и переводы. Проценты по такой операции начинают начисляться со дня, когда деньги ушли с карты, беспроцентной отсрочки на неё нет, и вдобавок берётся отдельная комиссия. Комиссия сразу становится частью долга, и на неё тоже начисляются проценты. Под то же правило у многих карт попадают переводы на карту, оплата через переводные сервисы, покупка валюты, пополнение электронных кошельков и счетов у брокеров, ставки и лотереи.

Условия здесь у каждого банка свои: и перечень операций, и размер комиссии, и то, отменяет ли такая операция льготный период по остальным покупкам цикла. Смотреть надо в тарифах своей карты — это единственный источник, который относится именно к вашему договору.

Что калькулятор не считает

Расчёт идёт по телу долга и процентам. Плата за обслуживание карты, страховка, комиссии за снятие и переводы, штрафы и неустойка за пропущенный платёж сюда не входят: их размеры берутся из тарифов конкретной карты. Новые покупки внутри срока погашения тоже не учитываются — модель считает закрытие уже набранного долга. Неустойку по известной ставке посчитает калькулятор неустойки.

Кредит с фиксированным графиком устроен по-другому: там аннуитет, одинаковый платёж и заранее известная дата последнего взноса. Такой кредит считает кредитный калькулятор, выгоду от досрочных взносов по нему — калькулятор досрочного погашения, а отдельные операции с процентами разбирает калькулятор процентов. Мы не даём финансовых советов и не рекомендуем банки: инструмент считает арифметику по введённым условиям. Все расчёты выполняются в браузере, введённые числа никуда не отправляются.

Как пользоваться

Ставка годовая, из тарифа вашей карты.
Процент от долга, рублёвый минимум и то, входят ли проценты в этот процент.
Она сравнивается со сценарием «плачу только минимум».
Там обратная задача и разбор льготного периода по датам.

Частые вопросы

Почему при минимальном платеже долг почти не уменьшается

Потому что минимальный платёж устроен так, чтобы почти целиком уходить на проценты и небольшую долю тела. При схеме «процент от долга плюс проценты за период» тело каждый месяц уменьшается ровно на этот процент, поэтому остаток убывает геометрически и хвост тянется годами. Долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при минимуме 5 % закрывается за 70 месяцев, процентов набегает 54 673,73 ₽. Хуже вторая схема, где проценты уже сидят внутри этих 5 %: в тело уходит только разница между 5 % и начисленными процентами, и тот же долг растягивается на 136 месяцев с процентами 122 581,90 ₽ — больше самой суммы долга. Оба числа посчитаны при отсчёте с 1 сентября 2026 года и базе «фактическое число дней в году».

Как банк начисляет проценты по карте

Каждый день на остаток задолженности. Дневная сумма считается по формуле «остаток × годовая ставка ÷ 100 ÷ число дней в году», за расчётный период набегает сумма дневных начислений. Отсюда следует, что длина месяца влияет на счёт: при ставке 34 % годовых долг 100 000 ₽ обходится в 2 608,22 ₽ за февраль из 28 дней и в 2 887,67 ₽ за март из 31 дня. Калькулятор считает по дням и берёт фактическую длину каждого месяца, поэтому дата, с которой идёт отсчёт, на итог влияет.

Что такое база года и почему их две

База — это число, на которое делится годовая ставка, чтобы получить дневную. В ходу два варианта: фиксированные 365 дней и фактическое число дней в году, то есть 365 в обычном году и 366 в високосном. Разница видна только в високосный год: дневная ставка при базе 366 меньше на 0,27 %, и на том же долге проценты выходят чуть ниже. Переключатель «база года» считает оба варианта. Какой применяет ваш банк, написано в договоре.

Минимальный платёж — это процент от долга или процент плюс проценты

Встречаются обе схемы, и они дают разный результат, поэтому в калькуляторе стоит переключатель. В первой к проценту от долга прибавляются начисленные за период проценты, и тело гарантированно уменьшается на этот процент каждый месяц. Во второй объявленный процент уже включает проценты, и в тело уходит только то, что осталось после их вычета. Если ставка в месяц окажется выше объявленного процента, тело перестаёт уменьшаться совсем и долг начинает расти. Калькулятор такую ситуацию распознаёт и говорит об этом прямо. Бесконечный срок он не выдаёт.

Как на самом деле работает льготный период

Он отсчитывается от начала расчётного периода, а датой покупки не определяется. Расчётный период — это месяц между двумя выписками, и льготный период включает его целиком плюс платёжный период после него. Из-за этого по одной и той же карте беспроцентная отсрочка на разные покупки получается разной. Возьмите карту с льготным периодом 55 дней и выпиской 5-го числа. Покупка 5 марта попадает в самое начало цикла, вносить всю сумму нужно до 29 апреля, и в запасе оказывается 55 дней. Покупка 4 апреля попадает в последний день того же цикла, дата платежа остаётся прежней — 29 апреля, и в запасе остаётся 25 дней. Вкладка «Льготный период» считает эту дату по вашим числам.

Почему снятие наличных с кредитки обходится дороже покупки

Потому что снятие наличных и переводы почти всегда выпадают из льготного периода и вдобавок облагаются отдельной комиссией. Проценты по такой операции начинают начисляться со дня снятия, беспроцентной отсрочки на неё нет, а комиссия берётся сразу и сама становится частью долга, на которую тоже капают проценты. Под то же правило часто попадают переводы на карту, оплата через переводные сервисы, покупка валюты, пополнение электронных кошельков и ставки. Точный перечень операций и размер комиссии у каждого банка свои и написаны в тарифах вашей карты — смотреть надо там.

Что будет, если внести меньше минимального платежа

Платёж считается пропущенным со всеми последствиями по договору: льготный период по текущей задолженности закрывается, начинают начисляться проценты, добавляются штраф и неустойка. Размеры штрафа и неустойки берутся из тарифов конкретной карты, поэтому калькулятор их не считает — он показывает только тело и проценты. Посчитать неустойку по известной ставке умеет отдельный инструмент, ссылка на него стоит внизу страницы.

Куда уходят введённые числа

Никуда. Весь расчёт выполняется в браузере, суммы и даты не отправляются и не сохраняются.

Ещё инструменты для SEO и маркетинга

Кластеризатор запросов, генераторы sitemap и robots.txt, минус-слова, разметка Schema.org и калькуляторы — в разделе инструментов.

Все инструменты Семантическое ядро