ПаветтаКалькулятор погашения кредитной карты
Считает, за сколько месяцев закроется долг по карте и во что обойдутся проценты. Показывает рядом два сценария — платёж по минимуму и фиксированной суммой — и отдельно разбирает, от какой даты идёт льготный период.
| Покупка | Внести до | Отсрочка, дней |
|---|
Ловушка минимального платежа и льготный период
Кредитная карта живёт по другим правилам, чем кредит с графиком. Долг револьверный: он меняется от каждой покупки и каждого взноса, размер платежа плавает вместе с долгом, проценты начисляются на остаток задолженности каждый день. Аннуитетный расчёт с фиксированным графиком к карте не подходит, поэтому здесь считается своя схема.
Калькулятор берёт долг, ставку, условия минимального платежа и сумму, которую вы готовы вносить, и показывает срок закрытия, сумму процентов и график по месяцам: остаток, начисленные проценты, сколько ушло в тело. Главное он показывает рядом. Долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при минимальном платеже «5 % от долга плюс проценты» закрывается за 70 месяцев, и процентов сверху набегает около 54,7 тысячи рублей.
Тот же долг при фиксированных 8 000 ₽ в месяц — это всего на две сотни больше первого минимального платежа — закрывается за 16 месяцев и стоит около 25,2 тысячи процентов. Разница в сроке составляет четыре с половиной года. Отдельно решается обратная задача: сколько вносить в месяц, чтобы уложиться в выбранный срок.
И отдельно разбирается льготный период — место, где чаще всего теряют деньги, потому что отсчитывается он от начала расчётного периода и для разных покупок по одной карте выходит разным.
График по месяцам
| № | Начало | Дней | Долг, ₽ | Проценты, ₽ | В тело, ₽ | Платёж, ₽ | Остаток, ₽ |
|---|
Как считаются проценты на карте
Проценты начисляются каждый день на остаток задолженности. Дневная сумма получается так:
За расчётный период набегает сумма дневных начислений. Если внутри месяца долг не менялся, это то же самое, что
Из формулы следуют две вещи, из-за которых расчёт по карте расходится с грубой прикидкой «ставка делится на двенадцать». Первая: длина месяца входит в счёт напрямую. При ставке 34 % годовых долг 100 000 ₽ обходится в 2 608,22 ₽ за февраль из 28 дней и в 2 887,67 ₽ за март из 31 дня — разница 279,45 ₽ на ровном месте. Вторая: имеет значение база, то есть число дней в году, на которое делится ставка. В ходу два варианта: фиксированные 365 дней и фактическая длина года, 365 либо 366 в високосном. В високосный год фактическая база даёт дневную ставку меньше на 0,27 %. Оба варианта считаются переключателем «база года», какой применяет ваш банк, написано в договоре.
Минимальный платёж тоже встречается в двух видах, и они дают разный результат. В первом к проценту от долга прибавляются начисленные за период проценты, во втором объявленный процент уже включает их в себя. При первой схеме тело каждый месяц уменьшается ровно на объявленный процент. При второй в тело уходит остаток после вычета процентов, и если месячная ставка подберётся к объявленному проценту вплотную, тело почти перестаёт таять.
Ловушка минимального платежа
Минимальный платёж закрывает проценты и оставляет телу долга небольшую долю, поэтому срок растягивается на годы. Ниже — один и тот же долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при разных суммах ежемесячного взноса. Отсчёт с 1 сентября 2026 года, база — фактическое число дней в году, минимальный платёж 5 % от долга плюс проценты с рублёвым минимумом 500 ₽.
| Как плачу | Срок, мес. | Проценты, ₽ | Всего, ₽ |
|---|---|---|---|
| Только минимум | 70 | 54 673,73 | 154 673,73 |
| 6 000 ₽ в месяц | 23 | 37 195,86 | 137 195,86 |
| 8 000 ₽ в месяц | 16 | 25 162,55 | 125 162,55 |
| 10 000 ₽ в месяц | 12 | 19 192,55 | 119 192,55 |
| 12 000 ₽ в месяц | 10 | 15 665,22 | 115 665,22 |
| 15 000 ₽ в месяц | 8 | 12 414,67 | 112 414,67 |
| 20 000 ₽ в месяц | 6 | 9 422,97 | 109 422,97 |
Вторая схема минимального платежа, где проценты сидят внутри объявленных 5 %, растягивает тот же долг на 136 месяцев, и процентов набегает 122 581,90 ₽ — больше самой суммы долга. Переключите «Проценты в минимальном платеже» на второй вариант, и калькулятор посчитает это на ваших числах.
Льготный период отсчитывается от начала расчётного периода
Это самое непонятое место в кредитных картах. Льготный период привязан к расчётному периоду — месяцу между двумя выписками, — и начинается вместе с ним. Внутрь укладываются сам расчётный период и платёжный период после него. Дата, до которой надо погасить всю задолженность, у всех покупок одного цикла общая. Поэтому реальная беспроцентная отсрочка на разные покупки по одной и той же карте выходит разной: чем ближе покупка к концу цикла, тем меньше времени остаётся.
Карта с льготным периодом 55 дней и началом расчётного периода 5-го числа. Цикл с 5 марта по 4 апреля 2026 года длится 31 день, дата платежа для всего цикла — 29 апреля.
| Дата покупки | Внести всю сумму до | Отсрочка, дней |
|---|---|---|
| 5 марта, первый день цикла | 29 апреля | 55 |
| 20 марта, середина цикла | 29 апреля | 40 |
| 4 апреля, последний день цикла | 29 апреля | 25 |
| 5 апреля, первый день нового цикла | 30 мая | 55 |
Что почти всегда выпадает из льготного периода
Снятие наличных и переводы. Проценты по такой операции начинают начисляться со дня, когда деньги ушли с карты, беспроцентной отсрочки на неё нет, и вдобавок берётся отдельная комиссия. Комиссия сразу становится частью долга, и на неё тоже начисляются проценты. Под то же правило у многих карт попадают переводы на карту, оплата через переводные сервисы, покупка валюты, пополнение электронных кошельков и счетов у брокеров, ставки и лотереи.
Условия здесь у каждого банка свои: и перечень операций, и размер комиссии, и то, отменяет ли такая операция льготный период по остальным покупкам цикла. Смотреть надо в тарифах своей карты — это единственный источник, который относится именно к вашему договору.
Что калькулятор не считает
Расчёт идёт по телу долга и процентам. Плата за обслуживание карты, страховка, комиссии за снятие и переводы, штрафы и неустойка за пропущенный платёж сюда не входят: их размеры берутся из тарифов конкретной карты. Новые покупки внутри срока погашения тоже не учитываются — модель считает закрытие уже набранного долга. Неустойку по известной ставке посчитает калькулятор неустойки.
Кредит с фиксированным графиком устроен по-другому: там аннуитет, одинаковый платёж и заранее известная дата последнего взноса. Такой кредит считает кредитный калькулятор, выгоду от досрочных взносов по нему — калькулятор досрочного погашения, а отдельные операции с процентами разбирает калькулятор процентов. Мы не даём финансовых советов и не рекомендуем банки: инструмент считает арифметику по введённым условиям. Все расчёты выполняются в браузере, введённые числа никуда не отправляются.
Кредитные карты банков
Льготный период, плату за обслуживание и полную стоимость кредита каждый банк указывает в тарифах карты.
Кредитная карта Уралсиба
Кредитная карта Ак Барс Банка
Кредитная ОТП КартаМинимум против фиксированного платежа
Калькулятор кредитной карты считает, за сколько закроется долг и сколько набежит процентов при двух стратегиях: платить минимум, обычно 5–10 % от долга, или фиксированную сумму каждый месяц. Решает обратную задачу, какой платёж нужен, чтобы закрыть долг за заданный срок, и отдельно разбирает льготный период: от какой даты он идёт и когда его конец при покупке в выбранный день.
Минимальный платёж устроен так, чтобы долг жил годами: при 30 % годовых и минимуме в 5 % долг в 100 000 ₽ гасится больше семи лет с переплатой выше самой суммы. Фиксированные 10 000 ₽ в месяц закрывают его за год с переплатой в 16 000.
| Долг 100 000 ₽ под 30 % | Платёж | Срок | Проценты |
|---|---|---|---|
| Минимум 5 % от долга | 5 000 → убывает | около 7 лет | около 110 000 ₽ |
| Минимум 10 % | 10 000 → убывает | около 4 лет | около 35 000 ₽ |
| Фиксированно 10 000 ₽ | 10 000 ₽ | 12 месяцев | около 16 000 ₽ |
| Закрыть за 6 месяцев | около 18 000 ₽ | 6 месяцев | около 8 800 ₽ |
История кредитных карт
Первую карту, по которой можно было платить в разных местах, выпустил Diners Club в 1950 году для ресторанов Нью-Йорка, а кредит с возобновляемым лимитом дала BankAmericard 1958 года, будущая Visa. Льготный период появился как приманка: пока клиент платит вовремя, банк зарабатывает на комиссии магазина, а проценты начинаются с первого просроченного дня.
В России карты появились в 1990-е, кредитные стали массовыми в 2005–2010 годах, и тогда же выяснилось, что «минимальный платёж» превращает карту в бессрочный кредит. Банк России с 2019 года учитывает карточные лимиты в долговой нагрузке заёмщика, а закон обязывает банки показывать полную стоимость кредита по карте. Калькулятор считает то, что банк показывает неохотно: сколько стоит платить минимум.
Как закрыть долг быстрее
Введите долг, ставку по договору и правило минимального платежа, потом сумму, которую готовы вносить: калькулятор сравнит стратегии и покажет срок и проценты. Для обратной задачи задайте срок. Во вкладке льготного периода укажите его длину, начало расчётного периода и дату покупки: увидите последний день без процентов.
Если долг на карте не гасится за два-три месяца, выгоднее взять потребительский кредит под 20 % и закрыть карту: сравните через калькулятор рефинансирования. Долю карточных платежей в доходе считает калькулятор долговой нагрузки.
| Стратегии | минимум, фиксированный, за срок |
| Льготный период | по датам |
| База года | 365 или 366 |
| Минимум 5 % | долг живёт годами |
| Diners Club | 1950 |
| BankAmericard | 1958 |
| Кредитки в России массово | 2005–2010 |
| Данные на сервер | не уходят |
Как пользоваться
- Ставка годовая, из тарифа вашей карты.
- Процент от долга, рублёвый минимум и то, входят ли проценты в этот процент.
- Она сравнивается со сценарием «плачу только минимум».
- Там обратная задача и разбор льготного периода по датам.
Частые вопросы
Почему при минимальном платеже долг почти не уменьшается
Потому что минимальный платёж устроен так, чтобы почти целиком уходить на проценты и небольшую долю тела. При схеме «процент от долга плюс проценты за период» тело каждый месяц уменьшается ровно на этот процент, поэтому остаток убывает геометрически и хвост тянется годами. Долг 100 000 ₽ под 34 % годовых при минимуме 5 % закрывается за 70 месяцев, процентов набегает 54 673,73 ₽. Хуже вторая схема, где проценты уже сидят внутри этих 5 %: в тело уходит только разница между 5 % и начисленными процентами, и тот же долг растягивается на 136 месяцев с процентами 122 581,90 ₽ — больше самой суммы долга. Оба числа посчитаны при отсчёте с 1 сентября 2026 года и базе «фактическое число дней в году».
Как банк начисляет проценты по карте
Каждый день на остаток задолженности. Дневная сумма считается по формуле «остаток × годовая ставка ÷ 100 ÷ число дней в году», за расчётный период набегает сумма дневных начислений. Отсюда следует, что длина месяца влияет на счёт: при ставке 34 % годовых долг 100 000 ₽ обходится в 2 608,22 ₽ за февраль из 28 дней и в 2 887,67 ₽ за март из 31 дня. Калькулятор считает по дням и берёт фактическую длину каждого месяца, поэтому дата, с которой идёт отсчёт, на итог влияет.
Что такое база года и почему их две
База — это число, на которое делится годовая ставка, чтобы получить дневную. В ходу два варианта: фиксированные 365 дней и фактическое число дней в году, то есть 365 в обычном году и 366 в високосном. Разница видна только в високосный год: дневная ставка при базе 366 меньше на 0,27 %, и на том же долге проценты выходят чуть ниже. Переключатель «база года» считает оба варианта. Какой применяет ваш банк, написано в договоре.
Минимальный платёж — это процент от долга или процент плюс проценты
Встречаются обе схемы, и они дают разный результат, поэтому в калькуляторе стоит переключатель. В первой к проценту от долга прибавляются начисленные за период проценты, и тело гарантированно уменьшается на этот процент каждый месяц. Во второй объявленный процент уже включает проценты, и в тело уходит только то, что осталось после их вычета. Если ставка в месяц окажется выше объявленного процента, тело перестаёт уменьшаться совсем и долг начинает расти. Калькулятор такую ситуацию распознаёт и говорит об этом прямо. Бесконечный срок он не выдаёт.
Как на самом деле работает льготный период
Он отсчитывается от начала расчётного периода, а датой покупки не определяется. Расчётный период — это месяц между двумя выписками, и льготный период включает его целиком плюс платёжный период после него. Из-за этого по одной и той же карте беспроцентная отсрочка на разные покупки получается разной. Возьмите карту с льготным периодом 55 дней и выпиской 5-го числа. Покупка 5 марта попадает в самое начало цикла, вносить всю сумму нужно до 29 апреля, и в запасе оказывается 55 дней. Покупка 4 апреля попадает в последний день того же цикла, дата платежа остаётся прежней — 29 апреля, и в запасе остаётся 25 дней. Вкладка «Льготный период» считает эту дату по вашим числам.
Почему снятие наличных с кредитки обходится дороже покупки
Потому что снятие наличных и переводы почти всегда выпадают из льготного периода и вдобавок облагаются отдельной комиссией. Проценты по такой операции начинают начисляться со дня снятия, беспроцентной отсрочки на неё нет, а комиссия берётся сразу и сама становится частью долга, на которую тоже капают проценты. Под то же правило часто попадают переводы на карту, оплата через переводные сервисы, покупка валюты, пополнение электронных кошельков и ставки. Точный перечень операций и размер комиссии у каждого банка свои и написаны в тарифах вашей карты — смотреть надо там.
Что будет, если внести меньше минимального платежа
Платёж считается пропущенным со всеми последствиями по договору: льготный период по текущей задолженности закрывается, начинают начисляться проценты, добавляются штраф и неустойка. Размеры штрафа и неустойки берутся из тарифов конкретной карты, поэтому калькулятор их не считает — он показывает только тело и проценты. Посчитать неустойку по известной ставке умеет отдельный инструмент, ссылка на него стоит внизу страницы.
Куда уходят введённые числа
Никуда. Весь расчёт выполняется в браузере, суммы и даты не отправляются и не сохраняются.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Неустойка по закону о защите прав потребителей: 1 % в день за товар и 3 % за услугу, с законным ограничением суммы.
ОткрытьКредитный калькуляторПлатёж по кредиту в двух схемах — аннуитетной и дифференцированной, полный график по месяцам, переплата и пересчёт при досрочном погашении.
ОткрытьДосрочное погашениеЭкономия на процентах при досрочных платежах: сокращение срока или уменьшение платежа, полный график.
ОткрытьКалькулятор процентовПять режимов: процент от числа, доля в процентах, наценка и скидка, изменение «было и стало», сложный процент с таблицей по годам. Под ответом видна формула.
ОткрытьКалькулятор рефинансированияСравнивает текущий кредит с новым: экономия в месяц и за срок, расходы на переоформление и точка их окупаемости. Отдельно — вариант с прежним платежом и коротким сроком.
ОткрытьДолговая нагрузка (ПДН)Отношение платежей по кредитам и картам к доходу по методике Банка России, зона риска и сколько кредита ещё можно взять.
ОткрытьЕщё расчёты по кредитам и налогам
Кредит и ипотека, досрочное погашение и рефинансирование, НДФЛ и вычеты, налог на имущество и с продажи, пошлины и пени — в разделе 23 расчёта.