ПаветтаКалькулятор досрочного погашения
Показывает, что даёт каждая лишняя тысяча в счёт кредита. Считается два варианта одновременно: график без досрочных платежей и с ними, разница между ними и есть экономия.
Досрочные платежи
Что уменьшать
График платежей
Показаны первый год помесячно и дальше каждый двенадцатый месяц. Проценты и тело — из одного и того же платежа: в начале срока почти всё уходит на проценты.
| Месяц | Платёж | Проценты | Тело | Досрочно | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|---|
| — | |||||
Что даёт досрочное погашение
Калькулятор досрочного погашения считает два графика одновременно, без досрочных платежей и с ними, и показывает разницу: сколько процентов вы сэкономите и на сколько месяцев раньше закроете кредит или насколько уменьшится платёж. Досрочные платежи задаются как ежемесячная добавка и как разовая сумма в выбранном месяце.
Эффект зависит от момента: при аннуитете в первые годы почти весь платёж — проценты, и каждая лишняя тысяча в это время экономит больше всего. Сокращать срок выгоднее по деньгам, уменьшать платёж — по нагрузке на бюджет, и калькулятор показывает обе цифры.
| Кредит 2 000 000 ₽, 18 %, 10 лет | Что меняется | Экономия на процентах |
|---|---|---|
| Без досрочных | платёж 36 000 ₽ | переплата 2 325 000 ₽ |
| +5 000 ₽ в месяц, сокращаем срок | срок 7 лет 4 месяца | около 700 000 ₽ |
| +5 000 ₽ в месяц, уменьшаем платёж | платёж падает каждый месяц | около 400 000 ₽ |
| 300 000 ₽ разово на 12-м месяце | срок 7 лет 4 месяца | около 870 000 ₽ |
История права гасить раньше
Право гасить кредит досрочно в России закреплено с 2011 года поправками в Гражданский кодекс: до этого банки брали штрафы и моратории на первые месяцы, а суды спорили, можно ли вернуть долг раньше срока без согласия кредитора. Закон о потребительском кредите 2013 года добавил обязанность банка пересчитать график по выбору заёмщика.
Спор «срок или платёж» родился вместе с ипотекой 2000-х: при сроке в двадцать лет разница между вариантами доходит до миллионов, и финансовые консультанты с тех пор советуют сокращать срок, пока платёж по силам, и переходить на уменьшение платежа, когда нужна подушка. Калькулятор считает оба варианта, чтобы выбор был по цифрам.
Как считать и что выбрать
Введите остаток долга, ставку и оставшийся срок, добавьте ежемесячную добавку или разовый платёж с месяцем, выберите режим: сокращать срок или уменьшать платёж. Калькулятор покажет новый график, экономию и дату закрытия. Пересчитайте после каждого крупного платежа: остаток и срок меняются.
Досрочно гасить кредит под 18 % выгоднее, чем держать деньги на вкладе под 15 %, а вот при ставке ипотеки 6 % расчёт другой: сравните с калькулятором вклада. Полный расчёт ипотеки с программами и вычетом делает ипотечный калькулятор.
| Режимы | срок или платёж |
| Платежи | ежемесячные и разовые |
| Показывает | экономию и дату закрытия |
| Лучший момент | первые годы |
| Право на досрочное | 2011 |
| Пересчёт по выбору | закон 2013 |
| Ставка сравнения | вклад |
| Данные на сервер | не уходят |
Что показывает расчёт
Показывает, что даёт каждая лишняя тысяча в счёт кредита. Считается два варианта одновременно: график без досрочных платежей и с ними, разница между ними и есть экономия. У досрочного погашения два режима, и банк обычно спрашивает, какой выбрать. Сокращение срока выгоднее по деньгам: платёж остаётся прежним, но кредит заканчивается раньше и процентов набегает меньше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, экономия при этом получается скромнее. Калькулятор считает оба, чтобы разница была видна в рублях. Расчёт идёт по аннуитету — схеме с одинаковым платежом, по которой выдают почти все потребительские кредиты и ипотеку в России.
Как пользоваться
Сокращение срока выгоднее по деньгам: платёж остаётся прежним, но кредит заканчивается раньше и процентов набегает меньше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, экономия при этом получается скромнее. Калькулятор считает оба, чтобы разница была видна в рублях. Расчёт идёт по аннуитету — схеме с одинаковым платежом, по которой выдают почти все потребительские кредиты и ипотеку в России.
- Сумма, ставка и срок — те, что в договоре на момент выдачи.
- Ежемесячную прибавку к платежу, разовую сумму или обе сразу.
- Сокращать срок или уменьшать платёж — банк спросит то же самое.
- Экономия, новый срок и переплата показаны рядом.
Частые вопросы
Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж
По деньгам почти всегда выгоднее сокращать срок. Платёж остаётся прежним, значит каждый месяц в тело кредита уходит всё больше, долг тает быстрее, и процентов набегает меньше. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но растягивает возврат тела на прежний срок, и экономия получается в разы меньше. Калькулятор считает оба варианта — сравните цифры и решайте по своей ситуации: если платёж сейчас на пределе, устойчивость может быть важнее экономии.
Что такое аннуитет
Схема, при которой платёж одинаковый весь срок, но его состав меняется. В начале почти весь платёж уходит на проценты, тело кредита почти не уменьшается; к концу наоборот. Именно поэтому досрочное погашение выгоднее всего в первой трети срока: там в остатке долга сидит основная часть будущих процентов, и любое сокращение тела бьёт по ним сильнее всего.
Когда досрочное погашение уже почти не даёт эффекта
В последней трети срока. К этому моменту большая часть процентов уже выплачена, и в платеже почти всё идёт в тело. Досрочно закрыть кредит на этом этапе можно, но экономия будет небольшой — деньги, скорее всего, полезнее в другом месте. Проверить легко: поставьте разовое погашение на разные месяцы и посмотрите, как меняется экономия.
Нужно ли предупреждать банк
Да, порядок описан в договоре. По закону заёмщик вправе вернуть потребительский кредит досрочно, уведомив банк не менее чем за тридцать дней, если в договоре не указан более короткий срок; на практике почти все банки принимают заявление в приложении и списывают день в день. Без заявления лишние деньги обычно просто лежат на счёте до очередного платежа и процентов не уменьшают.
Учитывается ли страховка
Нет, в расчёте только тело и проценты. Страховка жизни и имущества, комиссии и расходы на оценку в аннуитет не входят и считаются отдельно. При досрочном закрытии кредита часть страховой премии обычно можно вернуть — это отдельный разговор, и вести его надо со страховой компанией.
Почему банк показывает другую сумму
Здесь расчёт помесячный: ставка делится на двенадцать. Банк считает по дням, деля годовую ставку на 365, и учитывает фактические даты платежей, выходные и переносы. Из-за этого итоговые суммы расходятся на доли процента, а при длинном сроке — на несколько тысяч рублей. Для решения «стоит ли гасить досрочно» такой точности хватает.
Можно ли посчитать ипотеку
Да, схема та же: ипотека выдаётся аннуитетом. Введите остаток долга, ставку и оставшийся срок — и считайте от текущего момента. Дата выдачи кредита здесь не нужна. Материнский капитал вносится как разовое погашение в тот месяц, когда он поступит в банк.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Доход по вкладу с капитализацией и пополнениями: итог, эффективная ставка и НДФЛ с процентов.
ОткрытьИпотечный калькуляторПлатёж, переплата и график по годам: досрочные погашения с сокращением срока или платежа, льготные программы, комбо-ипотека и налоговый вычет.
ОткрытьРазмен суммы на купюрыРаскладывает сумму на минимальное число банкнот и монет, считает сдачу и делит на равные части с остатком. Умеет исключать отсутствующие номиналы.
ОткрытьПогашение кредитной картыЗа сколько закроется долг и сколько выйдет процентов: платёж по минимуму против фиксированной суммы на одном графике, плюс разбор льготного периода.
ОткрытьПрибыль на маркетплейсеРазложение цены товара по статьям: комиссия, логистика, возвраты, хранение, эквайринг, реклама и налог. Сколько остаётся продавцу и где минимальная цена.
ОткрытьКалькулятор чаевыхПроцент по стране или свой, чаевые с суммы до или после скидки, деление счёта на компанию, округление до удобной суммы.
ОткрытьЕщё расчёты по кредитам и налогам
Кредит и ипотека, досрочное погашение и рефинансирование, НДФЛ и вычеты, налог на имущество и с продажи, пошлины и пени — в разделе 23 расчёта.