ПаветтаКалькулятор долговой нагрузки
Перед выдачей кредита банк считает показатель долговой нагрузки — ПДН: все ваши ежемесячные платежи по кредитам и картам делятся на среднемесячный доход. При доходе 100 000 ₽ и платежах 30 000 ПДН равен 30 %.
Как банк считает ПДН
Калькулятор долговой нагрузки считает показатель, по которому банки одобряют кредиты: сумму ежемесячных платежей по всем кредитам и картам, делённую на доход после налогов. Кредитные карты считаются как банки, по 5 % от лимита или 10 % от долга, добавляется платёж по новому кредиту, и калькулятор показывает ПДН, зону, запас по платежу и сумму, которую ещё одобрят.
До 50 % кредит одобряют без вопросов, от 50 до 80 % Банк России ограничивает долю таких выдач, а выше 80 % новый кредит почти невозможен. Карточные лимиты бьют по показателю сильнее всего: неиспользуемая карта на 300 тысяч добавляет 15 тысяч платежа.
| Доход 100 000 ₽ | Платежи | ПДН | Что скажет банк |
|---|---|---|---|
| Ипотека 35 000 ₽ | 35 000 ₽ | 35 % | Одобрит новый кредит с платежом до 15 000 ₽. |
| Плюс карта с лимитом 300 000 ₽ | 50 000 ₽ | 50 % | Граница зелёной зоны. |
| Плюс автокредит 25 000 ₽ | 75 000 ₽ | 75 % | Ограниченная выдача, ставка выше. |
| Плюс потребкредит 10 000 ₽ | 85 000 ₽ | 85 % | Отказ почти наверняка. |
История показателя
Долю платежей в доходе банки считали всегда, но единый показатель долговой нагрузки Банк России ввёл в октябре 2019 года как надбавку к капиталу за рискованные кредиты: чем выше ПДН заёмщика, тем дороже банку выдать ему кредит. С 2023 года действуют прямые макропруденциальные лимиты на долю выдач заёмщикам с ПДН выше 50 и 80 %, и они сжимали кредитование каждый квартал.
С 2024 года ПДН обязателен и для микрозаймов, а банк обязан письменно предупредить заёмщика, если показатель выше 50 %. Доход банк берёт подтверждённый, справкой или выпиской, либо оценивает по модели, и калькулятор воспроизводит его арифметику, чтобы отказ не был неожиданностью.
Как снизить нагрузку перед заявкой
Введите доход после налогов, перечислите кредиты с платежами и карты с лимитами или долгом, выберите, как банк считает карты, добавьте ставку и срок нового кредита: калькулятор покажет ПДН, зону, запас платежа и сумму, которую ещё одобрят. Закройте лишние карты перед заявкой: они снизят показатель сразу.
Если ПДН выше 50 %, сначала рефинансируйте дорогие кредиты в один: посчитайте через калькулятор рефинансирования. Платёж по будущему кредиту с точностью до рубля даёт кредитный калькулятор.
| Формула | платежи / доход |
| Карты | 5 % лимита или 10 % долга |
| Зоны | до 50, 50–80, выше 80 % |
| Показывает | запас и одобряемую сумму |
| ПДН введён | октябрь 2019 |
| Макропруденциальные лимиты | с 2023 |
| Предупреждение при ПДН > 50 % | обязательно |
| Данные на сервер | не уходят |
Как пользоваться
Пока он ниже 50 %, кредит одобряют без вопросов; заёмщиков с ПДН выше 50 % Банк России ограничивает лимитами на долю в выдачах, а выше 80 % новый кредит почти не дают. Калькулятор считает ПДН по той же схеме, включая кредитные карты — по ним банки берут 5 % лимита или 10 % долга, — показывает, сколько платежа ещё влезает до порога, и переводит запас в сумму кредита по вашей ставке и сроку. Проверено 04.09.2026.
- Среднемесячный доход, который вы подтвердите справкой или выпиской; банк берёт доход после налога.
- Ипотека, автокредит, потребительские кредиты — ежемесячный платёж по каждому; кредитные карты — лимит или задолженность.
- До 50 % — обычная нагрузка, 50–80 % — банк применяет ограничения, выше 80 % — почти закрытый доступ к кредитам.
- Сколько платежа можно добавить до порога 50 % и какая это сумма кредита при вашей ставке и сроке.
Частые вопросы
Как банк считает ПДН
Складывает среднемесячные платежи по всем кредитам, включая те, где вы созаёмщик или поручитель, и делит на среднемесячный доход за последние 12 месяцев. Методику задаёт Банк России, банки применяют её при кредитах от 10 000 ₽.
Как учитываются кредитные карты
По методике Банка России банк берёт либо 5 % от лимита карты, либо 10 % от текущей задолженности — на своё усмотрение. Неиспользуемые карты с большим лимитом поднимают ПДН, их стоит закрыть перед ипотекой.
Какой ПДН считается высоким
Порогов два: 50 % и 80 %. Для заёмщиков выше 50 % Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты — банк может выдать таким клиентам только ограниченную долю кредитов, а выше 80 % эта доля совсем мала. Поэтому при ПДН выше 50 % чаще отказывают или дают меньшую сумму.
Какой доход учитывает банк
Официальный: справка 2-НДФЛ, выписка с госуслуг, для ИП — декларация. Часть банков принимает справку по своей форме и выписки по счетам, но подтверждённый доход весит больше. Доход супруга учитывается, если он созаёмщик.
Как снизить долговую нагрузку
Закрыть или уменьшить лимиты кредитных карт, рефинансировать несколько кредитов в один с меньшим платежом, удлинить срок, подтвердить дополнительный доход. Калькулятор покажет, как меняется ПДН при каждом шаге.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Сравнивает текущий кредит с новым: экономия в месяц и за срок, расходы на переоформление и точка их окупаемости. Отдельно — вариант с прежним платежом и коротким сроком.
ОткрытьКредитный калькуляторПлатёж по кредиту в двух схемах — аннуитетной и дифференцированной, полный график по месяцам, переплата и пересчёт при досрочном погашении.
ОткрытьКалькулятор рассрочкиПлатёж по рассрочке, переплата против цены со скидкой, реальная годовая ставка «0 %» и сравнение с деньгами на вкладе.
ОткрытьПолная стоимость кредитаПСК по формуле закона: платёж с комиссиями и страховкой, все выплаты, переплата, эффективная ставка, аннуитет и дифференцированный.
ОткрытьКалькулятор страховых взносовВзносы за работника единым тарифом 30 и 15,1 % с предельной базой 2 979 000 ₽, пониженный тариф малого бизнеса от полутора МРОТ, травматизм и фиксированные взносы ИП за себя.
ОткрытьКалькулятор госпошлиныПошлина при подаче иска в суд общей юрисдикции и в арбитраж: по цене иска, за судебный приказ и за неимущественные требования.
ОткрытьЕщё расчёты по кредитам и налогам
Кредит и ипотека, досрочное погашение и рефинансирование, НДФЛ и вычеты, налог на имущество и с продажи, пошлины и пени — в разделе 23 расчёта.