ПаветтаСравнение вкладов
Вклад под 17 % на три месяца, под 16 % на год с ежемесячной капитализацией и накопительный счёт под 15 % с пополнением — какой даст больше?
Вклад в банке
Ставку и условия вклада банк публикует на своём сайте, их можно подставить в расчёт выше.
Вклад «Динамичный»Приведение к одному сроку
Сравнение вкладов считает несколько предложений в одинаковых условиях и показывает, какое даст больше денег: вклад под 17 % на три месяца, под 16 % на год с ежемесячной капитализацией и накопительный счёт под 15 % с пополнением приводятся к одному сроку и к сумме на руки после налога. Для каждого варианта считается эффективная ставка и доход в рублях.
Высокая ставка на короткий срок обманчива: три месяца под 17 % — это 4,25 % за период, а дальше ставка будет другой. Капитализация добавляет год под 16 % около процента, и на сумме в миллион разница между вариантами доходит до 20 000 ₽.
| 1 000 000 ₽ на год | Ставка | Условия | Доход за год до налога |
|---|---|---|---|
| Вклад на 3 месяца, потом продление | 17 %, дальше по рынку | без капитализации | 170 000 ₽, если ставка продления та же |
| Вклад на год | 16 % | капитализация раз в месяц | 172 300 ₽ |
| Накопительный счёт | 15 % | проценты на остаток, ставка плавающая | 160 800 ₽ |
| Вклад на год | 16,5 % | выплата в конце срока | 165 000 ₽ |
История сравнения вкладов
Сравнивать вклады россияне научились в 1990-е, когда ставки различались в разы, а банки лопались вместе с деньгами: в те годы главным критерием была надёжность. Система страхования вкладов 2004 года уравняла риск в пределах страховой суммы, и сравнение свелось к арифметике: ставка, срок, капитализация, условия досрочного расторжения.
Банк России с 2019 года публикует средние максимальные ставки десяти крупнейших банков раз в декаду, и ориентир для сравнения появился. Налог на проценты с 2021 года добавил ещё одну переменную: необлагаемая сумма общая на все вклады, и при миллионах на счетах доход после налога отличается от рекламного. Калькулятор сводит всё к одной цифре: сколько будет на руках.
Как сравнивать правильно
Добавьте вклады с суммой, ставкой, сроком, способом выплаты процентов и пополнением, включите налог с необлагаемой суммой: калькулятор приведёт варианты к одному сроку и покажет доход, эффективную ставку и лучший вариант. Для коротких вкладов задайте ожидаемую ставку продления.
Проверьте условия снятия: вклад без досрочного расторжения при ставке выше на процент проигрывает счёту, если деньги могут понадобиться. Один вклад помесячно разбирает калькулятор вклада, счёт с пополнением — калькулятор накопительного счёта.
| Вариантов | несколько |
| Приведение | к одному сроку |
| Налог | с общей необлагаемой суммой |
| Показывает | доход и эффективную ставку |
| Страхование вкладов | 2004 |
| Ставка десяти банков | с 2019 |
| Налог на проценты | с 2021 |
| Данные на сервер | не уходят |
Как пользоваться
Ставка в рекламе отвечает на это плохо: у одного проценты капают в конце, у другого каждый месяц прибавляются к сумме, у третьего срок короче и деньги потом лежат под меньший процент. Калькулятор ставит до трёх вкладов рядом и для каждого считает доход в рублях, эффективную ставку с учётом капитализации, налог на проценты и сумму на руки; лучший подсвечивается. Проверено 04.09.2026.
- Для каждого — сумма, ставка, срок в месяцах и как начисляются проценты: в конце срока, ежемесячно или ежеквартально с капитализацией.
- Если вклад пополняемый — сумма в месяц; она вносится в начале каждого месяца, начиная со второго.
- Налог на проценты по вкладам считается с вычетом 160 000 ₽ за 2026 год; для сроков дольше года вычет умножается на число лет.
- В таблице доход, эффективная ставка, налог и сумма на руки; справа — лучший вклад и разница со вторым.
Частые вопросы
Что такое эффективная ставка вклада
Ставка простого процента, которая дала бы тот же доход за тот же срок: доход ÷ сумма ÷ (месяцев ÷ 12). У вклада без капитализации она равна номинальной, при ежемесячной капитализации 16 % превращаются в 17,2 % за год, при ежеквартальной — в 17,0 %.
Как сравнивать вклады разного срока
Калькулятор показывает доход за срок каждого вклада и эффективную ставку в процентах годовых; сравнивать имеет смысл по ставке. Доход короткого вклада в рублях меньше только потому, что деньги работали меньше времени, дальше их можно переложить.
Как считается налог
По статье 214.2 Налогового кодекса: из процентов за год вычитается 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца, за 2026 год на 4 сентября это 160 000 ₽; с остатка 13 %. Здесь вычет применяется к каждому вкладу отдельно, в жизни он один на все вклады во всех банках — точную сумму даст калькулятор налога на вклады.
Как учитывается пополнение
Пополнение вносится в начале каждого месяца начиная со второго и с этого месяца приносит проценты. Эффективная ставка у пополняемого вклада считается к средневзвешенным вложениям: каждый рубль учитывается столько времени, сколько он лежал на счёте, поэтому её можно сравнивать со ставкой обычного вклада.
Почему вклад с капитализацией на три месяца даёт столько же, сколько без
Капитализация в конце срока и ежеквартальная за три месяца — одно и то же: проценты присоединяются один раз, в последний день. Разница появляется на сроках дольше одного периода капитализации.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Доход по вкладу с капитализацией и пополнениями: итог, эффективная ставка и НДФЛ с процентов.
ОткрытьНакопительный счёт с пополнениемСколько накопится при ежемесячных пополнениях и начислении на остаток: итог, проценты, график по месяцам, поправка на инфляцию.
ОткрытьНалог на вкладыНДФЛ с процентов по вкладам: необлагаемая сумма по максимальной ключевой ставке года, налог 13 и 15 %, несколько вкладов.
ОткрытьФинансовая подушкаСколько нужно на 3–12 месяцев расходов, сколько не хватает, за сколько накопите при взносах и ставке счёта, сколько откладывать к сроку.
ОткрытьДоходность аренды квартирыВаловая и чистая доходность сдачи квартиры с учётом простоя, расходов и налога, срок окупаемости, сравнение с вкладом и полная доходность с ростом цены.
ОткрытьДоходность по денежным потокам (XIRR)Реальная годовая доходность портфеля по датам взносов и выводов, как XIRR в Excel; сравнение с простой доходностью и с вкладом.
ОткрытьЕщё расчёты по накоплениям
Вклад и сложный процент, накопить на цель, инфляция, облигации и дивиденды, усреднение, ребалансировка и налог — в разделе 20 расчётов.