ПаветтаПолная стоимость кредита
Ставка в рекламе и цена кредита — разные числа. Кредит на 100 000 ₽ под 12 % на год без комиссий обходится ровно в 12 % годовых, а с разовой комиссией 3 000 ₽ те же платежи стоят уже около 18 %: деньги вы получили меньше, а отдаёте столько же.
График платежей
Кредиты и кредитные карты банков
Ставку, лимит и полную стоимость кредита банк называет по заявке. Сравните их с расчётом выше до подписания договора.
Кредит наличными Ак Барс Банка
Кредитная карта Уралсиба
Кредитная ОТП КартаКак считается ПСК и что в неё входит
Калькулятор полной стоимости кредита считает ПСК по формуле закона о потребительском кредите: в денежный поток входят не только проценты, но и разовые комиссии, ежемесячные платежи за обслуживание и страховка, и по ним подбирается ставка, при которой все платежи с учётом времени равны сумме кредита. Рядом эффективная ставка, платёж, переплата и график для аннуитета и дифференцированной схемы.
Ставка 15 % в договоре со страховкой за 5 % от суммы и комиссией 500 ₽ в месяц превращается в ПСК около 22 %, и именно эту цифру банк обязан печатать в правом верхнем углу первой страницы договора. Калькулятор показывает, из чего она складывается.
| Кредит 500 000 ₽, 3 года, 15 % | Добавка | ПСК | Переплата |
|---|---|---|---|
| Без комиссий | — | 16,1 % | 124 000 ₽ |
| Страховка 25 000 ₽ в кредит | +5 % суммы | около 19,5 % | около 155 000 ₽ |
| Плюс комиссия 500 ₽ в месяц | 18 000 ₽ за срок | около 22 % | около 173 000 ₽ |
| Дифференцированный, без комиссий | — | 16,1 % | 115 600 ₽ |
История: как комиссии загнали в рамку
Скрытые комиссии были главной претензией к банкам 2000-х: ставка 12 % в рекламе оборачивалась 40 % с учётом ежемесячных «комиссий за ведение счёта». Банк России в 2008 году обязал раскрывать эффективную ставку, а закон о потребительском кредите 2013 года ввёл понятие полной стоимости кредита, единую формулу и рамку на первой странице договора.
С 2014 года Банк России ежеквартально публикует среднерыночные ПСК по категориям кредитов, и банк не вправе превышать их больше чем на треть; в 2022 и 2024 годах это ограничение приостанавливали при резком росте ставок. Страховка, навязанная в кредит, входит в ПСК, если без неё условия хуже, и калькулятор считает её частью потока.
Как сравнивать кредиты
Введите сумму, срок, ставку, разовую комиссию, ежемесячную и страховку в год, выберите тип платежа: калькулятор покажет ПСК, эффективную ставку, платёж, переплату и график. Сравнивайте два-три предложения по ПСК, ставка сама по себе мало говорит.
ПСК в договоре может отличаться от расчёта на десятые доли из-за дат платежей и способа округления банка, но расхождение в несколько процентов — повод искать скрытые платежи. Что даёт отказ от страховки или досрочное погашение, считают кредитный калькулятор и калькулятор досрочного погашения.
| Формула | закон 353-ФЗ |
| Входит | проценты, комиссии, страховка |
| Эффективная ставка | (1 + i)¹² − 1 |
| Типы платежа | 2 |
| Раскрытие эффективной ставки | 2008 |
| Закон о потребкредите | 2013 |
| Среднерыночная ПСК | с 2014 |
| Предел | +1/3 к среднерыночной |
Как пользоваться
Именно это показывает полная стоимость кредита — ПСК, которую банк обязан печатать в рамке на первой странице договора. Калькулятор считает её по формуле из закона о потребительском кредите: находит ставку, при которой все ваши платежи — проценты, комиссии, страховка — уравновешивают полученную сумму, и умножает на число периодов в году. Рядом — эффективная ставка с капитализацией и полный график. Проверено 04.09.2026.
- Как в договоре или предложении банка; выберите тип платежа — аннуитет или дифференцированный.
- Разовая за выдачу, ежемесячная за обслуживание или СМС, страховка в год, если без неё ставка выше.
- Полная стоимость в процентах годовых и в рублях, переплата и эффективная ставка; сравните с цифрой в рамке договора.
- Платёж по месяцам с разбивкой на долг, проценты и комиссии.
Частые вопросы
Что такое ПСК
Полная стоимость кредита — цена всех обязательных платежей заёмщика в процентах годовых и в рублях. По закону о потребительском кредите банк указывает её в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и она не может превышать среднерыночную больше чем на треть.
Как считается ПСК
Из денежных потоков: в нулевой момент вы получаете сумму кредита за вычетом комиссий за выдачу, потом каждый месяц отдаёте платёж, ежемесячные комиссии и страховку. Подбирается ставка базового периода i, при которой сумма потоков с дисконтом равна нулю, и ПСК = i × число базовых периодов в году × 100. Для ежемесячных платежей периодов двенадцать.
Что входит в ПСК, а что нет
Входят проценты, комиссии за выдачу и обслуживание, платежи третьим лицам, без которых кредит не дадут, страховка, если от неё зависит ставка. Не входят штрафы за просрочку, платежи по вашему выбору и расходы, которые возникают независимо от кредита, например оценка залога у ипотеки в некоторых случаях.
Чем ПСК отличается от эффективной ставки
ПСК умножает месячную ставку на 12 без капитализации, эффективная ставка возводит в степень: (1 + i)¹² − 1. Эффективная всегда чуть выше при той же цене кредита; банки по закону показывают ПСК.
Аннуитет или дифференцированный платёж дешевле
Дифференцированный: долг гасится равными частями с первого месяца, процентов набегает меньше, но первые платежи выше. При равных условиях без комиссий ПСК у обоих одинакова и равна ставке.
Спросите нейросети об инструменте
Похожие инструменты
Платёж по кредиту в двух схемах — аннуитетной и дифференцированной, полный график по месяцам, переплата и пересчёт при досрочном погашении.
ОткрытьДосрочное погашениеЭкономия на процентах при досрочных платежах: сокращение срока или уменьшение платежа, полный график.
ОткрытьКалькулятор рассрочкиПлатёж по рассрочке, переплата против цены со скидкой, реальная годовая ставка «0 %» и сравнение с деньгами на вкладе.
ОткрытьДолговая нагрузка (ПДН)Отношение платежей по кредитам и картам к доходу по методике Банка России, зона риска и сколько кредита ещё можно взять.
ОткрытьКалькулятор госпошлиныПошлина при подаче иска в суд общей юрисдикции и в арбитраж: по цене иска, за судебный приказ и за неимущественные требования.
ОткрытьНалог на имуществоНалог на квартиру, дом, гараж и участок по кадастровой стоимости: вычет в квадратных метрах, доля, месяцы владения, льготы и ограничение роста.
ОткрытьЕщё расчёты по кредитам и налогам
Кредит и ипотека, досрочное погашение и рефинансирование, НДФЛ и вычеты, налог на имущество и с продажи, пошлины и пени — в разделе 23 расчёта.