Калькулятор автокредита

По формуле аннуитета: платёж равен сумме кредита, умноженной на месячную ставку и делённой на единицу минус (единица плюс месячная ставка) в степени минус число месяцев. Месячная ставка — это годовая, делённая на двенадцать. Платёж одинаков весь срок, но внутри него доля процентов падает, а доля тела растёт. При цене 2 000 000 ₽, первом взносе 20 % и кредите на 5 лет под 18 % годовых платёж составит 40 629,48 ₽, а переплата — 837 769,03 ₽. Дифференцированные платежи в автокредитовании встречаются редко, поэтому калькулятор считает аннуитет.

Автомобиль до полного погашения находится в залоге, и банк требует застраховать его от угона и ущерба. Оплатить полис сразу могут не все, поэтому его стоимость добавляют к сумме кредита. Последствие простое: на страховку начисляются те же проценты, что и на машину. КАСКО за 80 000 ₽ в теле пятилетнего кредита под 18 % обойдётся примерно в 122 000 ₽ с процентами. Отказ от КАСКО обычно поднимает ставку на 2–6 пунктов, и это стоит сравнить прямым расчётом: поставьте страховку в ноль и увеличьте ставку.

Это схема, при которой 20–50 % цены машины выносятся в последний месяц одной суммой. Ежемесячный платёж считается только на оставшуюся часть, поэтому он заметно ниже. В конце срока остаток либо гасится деньгами, либо машина сдаётся дилеру в зачёт новой, либо остаток рефинансируется отдельным кредитом. Проценты при этом начисляются на всю сумму долга, включая отложенную часть, поэтому переплата выходит больше, чем при обычном графике. Схема имеет смысл, когда машину планируют менять через три года и не собираются выкупать.

Ставка — это цена денег в договоре. Полная стоимость кредита, ПСК, учитывает всё, что вы фактически платите сверх полученной суммы: проценты, страховки в теле кредита, комиссии. Закон о потребительском кредите требует указывать ПСК в рамке на первой странице договора, и она почти всегда выше ставки. Калькулятор считает её как годовую ставку, при которой поток платежей приводится к сумме, реально пошедшей на машину, — то есть страховка в кредите поднимает ПСК, оставаясь за пределами номинальной ставки.

Государственные программы дают скидку на первоначальный взнос за счёт бюджета. Размер скидки и список моделей меняются каждый год постановлением Правительства, а условия — возраст покупателя, наличие детей, первый автомобиль — задаются отдельно. Скидка не уменьшает цену машины: она засчитывается как часть вашего взноса, поэтому в калькуляторе её нужно прибавить к сумме первоначального взноса. Проверять действующие условия имеет смысл прямо в автосалоне: лимиты по программе выбираются в течение года.

Дилер принимает старый автомобиль и засчитывает его оценку в первоначальный взнос. Для расчёта это ровно то же самое, что доплатить эту сумму деньгами, поэтому в калькуляторе она прибавляется к взносу. Оценка по трейд-ину обычно ниже рыночной цены при самостоятельной продаже — разница и есть плата за скорость. Сравнить просто: посчитайте платёж с зачётом дилера и с той суммой, за которую машину реально продать самому.

Да, и запретить это банк не вправе. По статье 11 закона о потребительском кредите заёмщик может вернуть долг досрочно полностью или частично, уведомив банк за 30 дней, а договором срок уведомления обычно сокращают. Проценты пересчитываются на фактический срок пользования деньгами, комиссию за досрочное погашение брать нельзя. Отдельная тонкость автокредита: при досрочном закрытии можно вернуть часть неиспользованной страховой премии по КАСКО за оставшийся период. Насколько выгодно гасить раньше, показывает калькулятор досрочного погашения.