Страхование онлайн: 13 сервисов, что видно до анкеты и как вернуть полис

Цифру с баннера проверяйте сноской под ней — в этом разделе там лежит почти всё интересное. Банки.ру обещает «выгоду до 86%» и внизу поясняет: «Экономия на ОСАГО до 86% установлена исследованием ООО „Современные технологии“ (сентябрь 2024 года)», а средняя экономия при продлении в соседней сноске названа скромнее — 33%. Там же сказано, что «ООО „Современные технологии“ не является страховщиком». Гарантия низкой цены на том же портале ограничена десятью процентами стоимости полиса, а разница возвращается баллами: 1 банкимани равен рублю. «Кэшбэк до 40%» на витрине оказался акцией со сроком с 20.07.2026 по 20.08.2026 и потолком в 5 000 баллов.

У Т-Страхования сноски столь же говорящие. «Выплаты за 1 день» действуют при четырёх выполненных одновременно условиях: ущерб причинён только транспортным средствам, оба участника застрахованы по ОСАГО, клиент отправил документы и фотографии повреждений через приложение, подписал соглашение о выплате и передал оригиналы, и перевод идёт безналично в рабочее время банка. «Экономия до 54%» — это предельная скидка по коэффициенту бонус-малус при значении 0,46, тринадцатый класс, по указанию Банка России от 09.10.2025 № 7204-У.

Расторжение и возврат части премии — самое слабое место раздела. По-настоящему разложил условия только Росгосстрах: период охлаждения 14 дней, для договоров потребительского кредита и ипотеки 30, отсчёт со следующего дня после оформления полиса. На обязательные виды, на полисы для выезжающих за рубеж кроме комбинированных, на большинство договоров ответственности и на ДМС по правилам № 195, № 208 и № 220 правило не распространяется. Вне периода охлаждения расторжение принимают лично в офисе или Почтой России регистрируемым отправлением, а через представителя понадобится нотариальная доверенность. Полис812 держит отдельную страницу с онлайн-заявлением на возврат и исправлением ошибок, Согласие принимает обращение формой с темой «Расторжение полиса» и файлами до 30 МБ. У остальных десяти сервисов условий возврата на открытых страницах нет.

Урегулирование убытка онлайн бывает только у страховщиков: агрегатор передаёт клиента страховой компании и дальше в процессе не участвует. Т-Страхование принимает заявление о страховом случае из приложения и с сайта в виде электронного документа. Росгосстрах ведёт урегулирование в личном кабинете и получил за это премию CX Awards 2025, но там же публикует собственную оценку удовлетворённости процессом по имуществу — 8,7 из 10 против 9,5 у автострахования. Ингосстрах оформляет ДТП онлайн в приложении и держит 1000 офисов урегулирования. Согласие показывает статус выплатного дела по каско на сайте, СберСтрахование заявляет урегулирование в приложении, РЕСО даёт инструкции и вызов эвакуатора оттуда же.

Отдельно проверяйте, чем сервис отличается от соседа, а то окажется, что ничем. Инссмарт и Пампаду перечисляют одни и те же двадцать страховых компаний в одном и том же порядке — Пампаду добавляет к списку Ак Барс Страхование, — и отвечают на вопросы дословно одинаково: «Абсолютно бесплатно, мы вам платим за продажи или совершенные целевые действия», «Вся работа только онлайн, через личный кабинет». Выбирать между ними по длине списка бессмысленно.

Цена ОСАГО начинается с базовой ставки, в бланке полиса она обозначена как ТБ. Границы для неё задаёт Банк России. Сейчас действует указание от 9 октября 2025 года № 7204-У, зарегистрированное в Минюсте 14 ноября 2025 года под номером 84176 и вступившее в силу 9 декабря 2025 года; текст читается в редакции от 4 мая 2026 года. Оно отменило прежнее указание № 6007-У вместе с четырьмя поправками к нему. Коридор при этом раздвинули в обе стороны: на 15% по всем видам транспорта кроме мотоциклов, по мотоциклам границы сдвинули на 40%. Для легкового автомобиля физического лица рамка стала 1 399 — 8 665 ₽ вместо прежних 1 646 — 7 535 ₽.

← таблица прокручивается вбок →

Приложение 1 к указанию Банка России от 09.10.2025 № 7204-У, сверено по тексту указания 30 августа 2026 года. Колонка «разброс» — деление максимума на минимум.

Дальше начинается место, где ожидания расходятся с законом. Своё значение ТБ внутри коридора страховщик считает по собственной методике, и публиковать это число он не обязан. Пункт 6 статьи 9 закона № 40-ФЗ требует другого: разместить на сайте калькулятор, перечень факторов, по которым компания устанавливает базовые ставки, и понижающие коэффициенты для краткосрочного договора. Само число ТБ приходит вместе с полисом — оно стоит в пункте 7 бланка, там же напечатаны применённые коэффициенты. Мы прошли по сайтам шести страховщиков раздела и собрали то, что у них действительно выложено.

← таблица прокручивается вбок →

Проверено 30 августа 2026 года на сайтах компаний. Прочерк означает, что документа на открытых страницах не нашлось.

Файл СберСтрахования с понижающим коэффициентом устроен подробнее остальных: там расписан каждый день срока от одного дня до трёх месяцев. Понижение стоит в одном столбце — «Транспортные средства категорий „B“, „BE“»: 0,5000 на сроке от 1 до 42 дней, дальше значение растёт по дню и доходит до 0,9900 на 85 днях. Во всех прочих столбцах, включая столбцы для юридических лиц, физических лиц и такси, на любом сроке напечатано 0,99. У РЕСО-Гарантии вместо таблицы названа рамка 0,20 — 0,99, и нижняя граница там вчетверо ниже сберовской.

Что именно двигает базовую ставку внутри коридора, компании описывают по-разному, и различия занятные. Ингосстрах учитывает пробег в километрах, род деятельности страхователя (сноска уточняет: подтверждается справкой отдела кадров с места работы) и «коэффициент учёта социо-экономического влияния». СберСтрахование смотрит на положение руля, совпадение региона отделения продаж с регионом регистрации собственника и возможное родство между вписанными в полис лицами. Росгосстрах берёт историю страхования членов семьи и «данные об интенсивности и предпочитаемых способах использования финансовых услуг». РЕСО-Гарантия перечисляет признаки мошенничества в ранее заключённых договорах, количество ремонтов машины и вариант урегулирования. Запрещённых факторов ровно четыре, они перечислены в приложении 5 к указанию № 7204-У: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание.

Базовую ставку умножают на коэффициенты, и здесь свободы у страховщика нет никакой. Значения установлены приложением 2 к тому же указанию № 7204-У, порядок применения — приложением 4. Для легковой машины, зарегистрированной в России, формула выглядит так: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС. Отсюда простое следствие: при одинаковых вводных вся разница в цене между компаниями сидит в первом множителе.

Коэффициент территории привязан к месту жительства собственника по паспорту, а для юридического лица — к месту нахождения. Вот значения для крупных городов; вторая колонка указания относится к тракторам и самоходным машинам, её мы опустили.

← таблица прокручивается вбок →

Пункт 1 приложения 2 к указанию № 7204-У. Между Москвой и Симферополем разница в 2,4 раза при прочих равных.

Коэффициент бонус-малус ежегодно определяется на период с 1 апреля по 31 марта и внутри этого периода не меняется. Водителю, о котором в базе страхования сведений нет, присваивается третий класс. Если в полис вписано несколько водителей, к расчёту берётся максимальное значение.

← таблица прокручивается вбок →

Пункт 2 приложения 2 к указанию № 7204-У. Одна выплата за период отбрасывает с тринадцатого класса на седьмой, две — на третий, три — на первый, больше трёх — в класс М.

Мощность двигателя берётся из ПТС или свидетельства о регистрации, а если там указаны только киловатты, пересчёт идёт по соотношению одна лошадиная сила = 735,499 ватта. Возраст и стаж считаются на дату начала страхования водителя; при нескольких водителях, как и с КБМ, берут максимальное значение, а если собственник — юридическое лицо, КВС увеличивается в 1,8 раза.

← таблица прокручивается вбок →

Пункты 3 и 5 приложения 2 к указанию № 7204-У. Прочерки в столбце «от 15 лет» стоят потому, что такой стаж к этому возрасту недостижим.

Остались два множителя. Коэффициент ограничения списка водителей КО равен единице, когда список есть, и 3,16 для физических лиц или 1,97 для юридических, когда полис оформлен без списка. Коэффициент периода использования КС равен 0,5 при трёх месяцах, 0,6 при сроке свыше трёх до четырёх месяцев, 0,65 при сроке свыше четырёх до пяти, 0,7 при сроке свыше пяти до шести, 0,8 при сроке свыше шести до семи, 0,9 при сроке свыше семи до восьми, 0,95 при сроке свыше восьми до девяти и 1 при сроке свыше девяти месяцев.

Собрать это вместе проще на одном примере. Москва, водитель 32 лет со стажем четыре года, вписан в полис один, машина 106 лошадиных сил, круглый год, третий класс КБМ. Множители: КТ 1,8 × КБМ 1,17 × КВС 1,05 × КО 1 × КМ 1,2 × КС 1 = 2,654. При минимальной базовой ставке 1 399 ₽ полис обойдётся в 3 712 ₽, при максимальной 8 665 ₽ — в 22 993 ₽. Разница ровно та же, что и в коридоре: 6,2 раза. Все коэффициенты в обоих расчётах одни и те же.

Тарифов каско нет ни у одной компании раздела, и так устроен весь рынок: премия считается индивидуально под машину, водителей и набор рисков. На витрине встречаются только стартовые числа — «каско от 10 000 ₽» у Ингосстраха и подписка «от 1 120 ₽ в месяц» у Т-Страхования. Сопоставимая таблица цен из этого не собирается. Зато собирается таблица из того, что компании публикуют сами: набор программ, виды франшизы с заявленной экономией, порог полной гибели и правила обращения без справок. Эти условия и разводят итоговую премию в разы.

← таблица прокручивается вбок →

Со страниц каско шести компаний, проверено 30 августа 2026 года. Прочерк означает, что условия на открытых страницах нет.

Столбец с телематикой остался пустым целиком. Скидку за устройство, которое следит за стилем вождения, на просмотренных страницах каско не предлагает ни одна из шести компаний. Вместо телематики роль «докажи, что ездишь мало» играет ограничение пробега: у Т-Страхования это полис на 7 000 или 12 000 км с экономией до 35%, и превышенный лимит там разрешают продлить.

Порог полной гибели заслуживает отдельного внимания, потому что от него зависит, отремонтируют машину или закроют деньгами. Т-Страхование считает тоталом ремонт дороже 65% страховой суммы, Ингосстрах — ущерб от 75% страховой стоимости. Разница в десять процентных пунктов на машине за два миллиона — это двести тысяч рублей, внутри которых судьба автомобиля решается по-разному. Остальные четыре компании порог на витрине не называют.

Износ при выплате прячется за тремя буквами GAP. Росгосстрах и РЕСО-Гарантия выносят его в отдельную опцию — возмещение полной страховой суммы при гибели или угоне, без уменьшения на срок владения. У СберСтрахования GAP стоит самостоятельным продуктом рядом с каско. У Т-Страхования и Согласия на страницах каско слова GAP мы не нашли.

Здесь, в отличие от каско, цены на витринах есть, и они разбегаются вчетверо. Стартовые числа сами по себе мало что говорят: за ними стоят разные страховые суммы, разные наборы рисков и разное отношение к активному отдыху. Собрали то, что видно до анкеты.

← таблица прокручивается вбок →

Со страниц путешествий шести сервисов, проверено 30 августа 2026 года. Прочерк означает, что на открытой странице условия нет. У Страховки.ру и Банки.ру раздел путешествий по прямым адресам не открылся.

Разброс от 23 ₽ до 100 ₽ в день на одном экране объясняется тремя вещами, и все они видны в таблице. Первая — страховая сумма. Нижняя ступень у Согласия начинается с 5 000 $, у Ингосстраха и РЕСО — с 30 000, верхняя доходит до 100 000. Шенгенская виза требует покрытия не меньше 30 000 €, и полис за минимальную цену обычно собран ровно под этот порог. Всё, что дороже порога, застрахованный доплачивает сам: страховщик возмещает расходы в пределах суммы полиса.

Вторая вещь — тип отдыха. У РЕСО-Гарантии под активным отдыхом понимаются фитнес, плавание, спортивные игры без тренировок и соревнований, катание на велосипеде и мотоцикле кроме мотокросса, аквапарки, любительская рыбалка и трекинг с восхождением до 2 000 метров без альпинистского снаряжения. Горные лыжи вынесены отдельной строкой и покрываются только на маркированных трассах, а фрирайд идёт уже третьим уровнем. Полис за минимальную цену продан под первый уровень; травма на неразмеченном склоне попадёт в исключение.

Третья вещь — обострение хронических заболеваний и франшиза. РЕСО-Гарантия ставит обострение хронического отдельной строкой покрытия во всех трёх программах, Т-Страхование включает его в базовое покрытие. Сравни на своей странице прямо предупреждает, что не все базовые полисы защищают от обострения хронического, и советует указывать этот риск при оформлении. Франшиза же сокращает цену тем, что первые расходы застрахованный оплачивает сам — Ингосстрах вынес полис «Без франшизы» в отдельный вид, и это самый прямой намёк, что в других видах она встречается.

Период охлаждения по добровольным видам установлен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции от 21 августа 2017 года. Срок — четырнадцать календарных дней со дня заключения договора независимо от того, когда уплачена премия, и при условии, что за эти дни не случилось событий с признаками страхового случая. Пункт 2 разрешает страховщику установить срок длиннее, и часть компаний этим пользуется. С ОСАГО правила совсем другие: там работает глава 6 положения Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П в редакции указания от 10 июня 2026 года № 7368-У.

← таблица прокручивается вбок →

Тексты документов сверены на consultant.ru и garant.ru 30 августа 2026 года.

Слова «доля премии, предназначенная для осуществления страхового возмещения» — это нетто-ставка из приложения 3 к указанию № 7204-У, и она равна 78%. Остальные 22% складываются из одного процента в резерв гарантий, одного процента в резерв текущих компенсационных выплат и двадцати процентов расходов на само страхование; эта часть у страховщика остаётся. До 9 декабря 2025 года по указанию № 6007-У нетто-ставка составляла 77%, так что возвращаемая доля тихо подросла на один процентный пункт. Считается возврат так: премия × 0,78 × оставшиеся дни / 365, причём отсчёт неистекшего срока начинается со дня, следующего за днём прекращения договора. Для полиса за 12 000 ₽, расторгнутого при 243 оставшихся днях, получается 12 000 × 0,78 × 243 / 365 = 6 231 ₽.

Отдельно стоит запомнить подпункт 6.1.7. Передумать и вернуть деньги за ОСАГО просто потому, что полис больше не нужен, можно только до даты начала действия страхования. После этой даты отказ страхователя закрывает договор без возврата чего бы то ни было. Четырнадцатидневный период охлаждения сюда не дотягивается: указание № 3854-У распространяется на добровольные виды и обязательное страхование не затрагивает.

Из тринадцати сервисов раздела условия расторжения на открытых страницах разложил только Росгосстрах: период охлаждения 14 дней, для договоров потребительского кредита и ипотеки 30, отсчёт со следующего дня после оформления полиса, и перечень видов, на которые правило не распространяется. Полис812 держит страницу с онлайн-заявлением на возврат, Согласие принимает обращение формой с темой «Расторжение полиса» и файлами до 30 МБ. У остальных десяти сервисов условий возврата на открытых страницах мы не нашли.